Quels sont les risques liés à l'application de la méthode BNPL ?

L'achat maintenant, payez plus tard (Buy Now, Pay Later ou BNPL) est devenu une méthode de paiement populaire parmi les consommateurs du monde entier.

Sa promesse de paiements fractionnés sans intérêt, son approbation de crédit instantanée et sa facilité d'utilisation ont fait du BNPL une alternative attrayante aux cartes de crédit et autres formes de prêts personnels.

Cependant, bien qu'il offre de nombreux avantages, le BNPL comporte également des risques que les consommateurs doivent comprendre.

Quels sont les risques liés à l'application de la méthode BNPL ?  

Comme toute forme de crédit, le BNPL n'est pas sans risques. Malgré ses avantages apparents, il est essentiel de considérer et de comprendre les risques potentiels associés à cette forme innovante de financement à la consommation.

Dans la suite de cet article, nous plongerons en profondeur dans ces risques, en examinant comment ils peuvent affecter à la fois les consommateurs et les détaillants qui choisissent d'offrir le BNPL comme option de paiement.

Surendettement

L'un des principaux risques associés au BNPL est le risque de surendettement.

Comme le BNPL facilite les achats impulsifs en rendant les produits plus accessibles, les consommateurs peuvent se retrouver à dépenser plus qu'ils ne le peuvent réellement.

En outre, le fait d'avoir plusieurs accords de BNPL actifs en même temps peut entraîner des difficultés à suivre les échéances de paiement, ce qui peut entraîner des retards de paiement et des dettes croissantes.

Impact sur la cote de crédit

Bien que de nombreux fournisseurs de BNPL n'exigent pas de vérification de crédit pour approuver une transaction, certains peuvent effectuer une "enquête légère" qui n'affecte pas la cote de crédit.

Cependant, si un consommateur manque un paiement, certains fournisseurs peuvent signaler ce retard aux agences d'évaluation de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit du consommateur.

Frais de retard

Alors que de nombreux fournisseurs de BNPL se vantent de ne pas facturer d'intérêts ou de frais pour leurs services, ce n'est souvent vrai que tant que les paiements sont effectués à temps.

Si un consommateur manque un paiement ou est en retard, il peut se voir imposer des frais de retard. Ces frais peuvent s'accumuler rapidement, augmentant le coût global de l'achat.

Pratiques de marketing agressives

Certains fournisseurs de BNPL utilisent des pratiques de marketing agressives pour encourager les consommateurs à utiliser leurs services.

Cela peut inclure des offres promotionnelles attrayantes qui peuvent inciter les consommateurs à dépenser plus qu'ils ne le prévoyaient initialement.

Compréhension insuffisante des termes et conditions

Les termes et conditions du BNPL peuvent souvent être complexes et difficiles à comprendre pour les consommateurs.

Par exemple, certains consommateurs peuvent ne pas réaliser qu'ils entrent dans un accord de crédit, ou peuvent ne pas comprendre les conséquences potentielles d'un retard de paiement.

Une compréhension insuffisante des termes et conditions peut entraîner des surprises désagréables à l'avenir, d’où la nécessite de faire appel à une personne ayant une formation financière.  

Risques pour la santé mentale

La facilité et la commodité du BNPL peuvent entraîner des habitudes d'achat compulsives, ce qui peut avoir des conséquences néfastes sur la santé mentale des consommateurs.

L'anxiété liée à la gestion de plusieurs paiements ou à la lutte contre une dette croissante peut également avoir un impact négatif sur le bien-être des consommateurs.

Avec quelles passerelles de paiement pouvez-vous acheter maintenant et payer plus tard ?

Le BNPL a changé la façon dont les consommateurs font leurs achats en ligne, offrant une flexibilité financière sans précédent.

Au cœur de ce système se trouvent les passerelles de paiement BNPL, des plateformes qui facilitent les transactions de paiement différé.

Nous allons détaillé quelques-unes des passerelles de paiement BNPL les plus populaires et examine comment elles fonctionnent.

Klarna

Fondée en 2005 en Suède, Klarna est l'une des passerelles de paiement BNPL les plus populaires au monde.

Elle permet aux clients de faire des achats immédiats et de payer plus tard en quatre versements égaux sans intérêts. Klarna offre également la possibilité de financer des achats sur une période plus longue avec intérêt.

Les commerçants qui utilisent Klarna comme option de paiement bénéficient d'une protection contre les fraudes et les défauts de paiement.

Afterpay

Originaire d'Australie, Afterpay permet également aux consommateurs de fractionner leurs paiements en quatre versements sans intérêt.

Afterpay a connu une croissance rapide, en particulier dans les secteurs de la mode et de la beauté, grâce à sa facilité d'utilisation et à son approbation instantanée. Comme Klarna, Afterpay assume le risque de défaut de paiement, ce qui protège les commerçants.

Affirm

Basée aux États-Unis, Affirm offre des options de paiement flexible sur une période pouvant aller jusqu'à 48 mois, avec des taux d'intérêt variant en fonction de la solvabilité du consommateur.

Affirm est transparent sur les frais, sans frais de retard ou de pénalité, et fournit une évaluation instantanée de l'éligibilité lors de la caisse.

PayPal Credit

PayPal, l'une des passerelles de paiement les plus établies, offre également une option BNPL appelée PayPal Credit.

Elle permet aux consommateurs d'effectuer des achats et de différer les paiements sans intérêt pendant une période définie, généralement six mois. PayPal Credit est largement accepté, grâce à l'omniprésence de PayPal comme méthode de paiement.

Sezzle

Sezzle est une autre passerelle de paiement BNPL qui permet aux consommateurs de répartir le coût de leurs achats en quatre versements sans intérêt.

Sezzle offre une approbation instantanée lors du paiement et reporte le risque de défaut de paiement du commerçant à la passerelle de paiement.

Bien que l'achat maintenant, payez plus tard (BNPL) offre de nombreux avantages, il est essentiel que les consommateurs comprennent les risques potentiels avant de s'engager dans un accord de BNPL.

Une utilisation responsable du BNPL nécessite une bonne gestion financière, y compris la ß, ainsi qu'une compréhension claire des termes et conditions du service.

En fin de compte, les consommateurs doivent peser soigneusement les avantages et les risques pour prendre une décision éclairée sur l'utilisation du BNPL.

Alors que le marché du BNPL continue de croître et de se développer, les passerelles de paiement BNPL joueront un rôle de plus en plus important dans le commerce électronique.

Elles offrent une commodité et une flexibilité qui attirent de plus en plus de consommateurs, et leur intégration dans les plateformes de commerce électronique devient de plus en plus courante.

Cependant, il est important pour les consommateurs de comprendre les termes et conditions de chaque passerelle de paiement BNPL avant de s'engager dans une transaction.